Никогда не знаешь, что может произойти с человеком. Страхование жизни позволяет финансово защитить себя и своих близких от последствий болезней, несчастных случаев, смерти. О том, какие виды страховок бывают, кому можно и нужно застраховать свою жизнь и сколько это стоит, читайте в этой статье.
Как работает страховка
Человек заключает договор страхования и делает взносы каждый месяц или раз в год. Если наступает страховой случай, например, травма, болезнь или ДТП, страховая компания выплачивает деньги. Получить их может как сам застрахованный человек (он же страхователь), так и выгодоприобретатель — тот, кого он укажет в договоре. Размер выплат зависит от конкретной ситуации и условий договора.
Если страховой случай так и не наступает, и с клиентом все в порядке, то внесенные деньги остаются у компании, это ее прибыль. Сумма взноса, как правило, значительно меньше страховой суммы и не должна сильно ударить по карману. Какие именно ситуации считаются страховым случаем, четко определяется при составлении договора.
Страховка покрывает последствия следующих рисков:
- бытовые и спортивные травмы;
- несчастные случаи;
- серьезные заболевания (онкология, инфаркты, инсульты, трансплантация органов, протезирование и т. п.);
- травмы, полученные на производстве или при работе с опасной техникой;
- нападения животных или преступников;
- получение инвалидности;
- ожоги, обморожения, удары током и др.
Страховая организация может покрыть расходы на лечение или сделать разовую выплату фиксированной суммы. Если страховщик умрет, то деньги перейдут его наследникам.
Какие виды страховок существуют
Выделяют два типа страхования:
- Рисковое — связанное с рисками жизни и здоровью. Человек страхует свою жизнь на случай смерти или наступления рисков.
- Накопительное, инвестиционное и пенсионное страхование — страхование жизни с возможностью получения инвестиционного дохода. Каждый из подвидов имеет свои особенности.
Накопительное страхование
Это способ накопления и сохранения фиксированной денежной суммы, которую можно получить к обозначенному договором сроку.
Например, один из родителей хочет за 7 лет накопить 5 миллионов рублей на квартиру ребенку. Исходя из сроков компания рассчитывает размер ежемесячного взноса, который родитель обязуется оплачивать. Если в течение этого времени с ним что-то произойдет, и он потеряет платежеспособность, то страховая будет делать взносы за него. В итоге через 7 лет указанная сумма будет достигнута.
Если страховщик исправно платит по страховке, то вместе с выплатой он может получить доход в размере 2-4% годовых. С учетом инфляции доходность не такая уж внушительная, но это и не является основной задачей накопительного страхования.
Инвестиционное страхование
Более эффективный инструмент для дополнительного заработка. Работает он так.
Клиент на несколько лет отдает деньги в пользование страховой организации, а та, в свою очередь, вкладывает их в различные ценные бумаги и выплачивает проценты от полученной на этом прибыли. Нюанс в том, что инвестиционный доход клиента в этом случае не фиксирован. В разные периоды он может быть то больше, то меньше, а может и вовсе отсутствовать. Страховщик здесь ничего не гарантирует.
Как и в других разновидностях страхования, после наступления страхового случая и гибели страхователя выплаты перечисляются указанным выгодоприобретателям. Причем для этого не требуется формальное вступление в наследство. Если страхователь жив и здоров, то по истечении срока договора он получает вложенные деньги и проценты с инвестиций.
Важная особенность накопительной и инвестиционной страховок в том, что снять внесенную сумму раньше времени нельзя. При расторжении договора в первые 1-2 года страхователь должен будет оставить все деньги страховой организации, в последующие годы он может рассчитывать лишь на частичное возмещение — так называемую выкупную сумму.
Добровольное пенсионное страхование
Это способ накопления средств на пенсию. Страховым случаем здесь является достижение пенсионного возраста.
Этот вид страховки работает так: страхователь ежемесячно делает взносы, а после выхода на пенсию получает регулярные выплаты от страховой компании. Те, кто опасается, что не успеет воспользоваться страховкой, могут завещать деньги кому-то другому.
Подобно владельцам полиса накопительного страхования, в данном случае страхователи также получат от 2% до 4% годовых доходности за то, что страховая распоряжалась их вложенными деньгами и получала проценты от инвестиций.
Сколько стоит страховка
Стоимость каждого страхового полиса рассчитывается индивидуально в зависимости от видов страховки, охватываемых рисков, а также пола, возраста, рода деятельности страхователя и наличия у него серьезных заболеваний. При расчете используют специальные формулы и поправочные коэффициенты. Чем старше человек и чем хуже его состояние здоровья, тем дороже обойдется страховка.
Определить примерную стоимость можно с помощью калькуляторов на сайтах крупных страховых компаний. В среднем годовой взнос на страхование, например, от спортивных травм может составить от 250 до 8000 рублей, а взнос на страховку от серьезных заболеваний — от 1500 до 20 000 рублей. Точную сумму назовет только специалист после обсуждения всех условий.
Когда полезно застраховать жизнь
Страховка в том или ином виде не помешает любому человеку. Но в некоторых ситуациях без нее не обойтись. Например, страхование жизни часто является обязательным условием для получения кредита. Банк хочет иметь гарантию, что вернет свои деньги, даже если с клиентом что-то случится. В некоторых банках отказ от оформления страховки может привести к повышению ставки по кредиту на несколько процентов.
Путешественникам не помешает оформить туристическую страховку. Многие страны даже не пускают туристов без страхового полиса. Отравления, переломы, обострения хронических заболеваний, ОРВИ и другие болячки нередко становятся спутниками во время заграничных поездок. Наличие страховки поможет сэкономить немалые средства, если вдруг придется воспользоваться местными медицинскими услугами. В случае гибели туриста страховка позволит вернуть его тело на родину.
Кому могут отказать в страховании жизни
У разных организаций свои условия предоставления услуг, они также могут отличаться в зависимости от типа страхового полиса. Под ограничения могут попасть пожилые люди старше 65 лет, хотя некоторые компании предлагают страховки клиентам 75-79 лет. Минимальным возрастом обычно называют 2-3 года, но и здесь бывают исключения.
Страховые могут ограничивать в выдаче полисов представителей профессий, потенциально опасных для жизни. К таким относятся:
- военные;
- сотрудники правоохранительных органов, пожарных и спасательных служб;
- работники шахт, горной и нефтедобывающей промышленности,
- профессиональные спортсмены;
- цирковые артисты.
Более подробную информацию о возможных ограничениях и прочих условиях лучше узнать у специалистов страховых компаний.
Написать комментарий