Иконка поиск

Если коротко, то видов страхования жизни два: 1) рисковое, 2) накопительное. Рассказываем, чем они отличаются, как на страховании подзаработать или собрать на квартиру ребенку.

Дата загрузки:2022-10-07T14:21:00+03:00

Как работают разные виды страхования жизни?

749
0

Никогда не знаешь, что может произойти с человеком. Страхование жизни позволяет финансово защитить себя и своих близких от последствий болезней, несчастных случаев, смерти. О том, какие виды страховок бывают, кому можно и нужно застраховать свою жизнь и сколько это стоит, читайте в этой статье.

Как работает страховка

Человек заключает договор страхования и делает взносы каждый месяц или раз в год. Если наступает страховой случай, например, травма, болезнь или ДТП, страховая компания выплачивает деньги. Получить их может как сам застрахованный человек (он же страхователь), так и выгодоприобретатель — тот, кого он укажет в договоре. Размер выплат зависит от конкретной ситуации и условий договора.

Если страховой случай так и не наступает, и с клиентом все в порядке, то внесенные деньги остаются у компании, это ее прибыль. Сумма взноса, как правило, значительно меньше страховой суммы и не должна сильно ударить по карману. Какие именно ситуации считаются страховым случаем, четко определяется при составлении договора. 

Страховка покрывает последствия следующих рисков:

  • бытовые и спортивные травмы;
  • несчастные случаи;
  • серьезные заболевания (онкология, инфаркты, инсульты, трансплантация органов, протезирование и т. п.);
  • травмы, полученные на производстве или при работе с опасной техникой;
  • нападения животных или преступников;
  • получение инвалидности;
  • ожоги, обморожения, удары током и др.

Страховая организация может покрыть расходы на лечение или сделать разовую выплату фиксированной суммы. Если страховщик умрет, то деньги перейдут его наследникам.

Какие виды страховок существуют

Люди изучают буклет о страховании жизни

Выделяют два типа страхования:

  1. Рисковое — связанное с рисками жизни и здоровью. Человек страхует свою жизнь на случай смерти или наступления рисков.
  2. Накопительное, инвестиционное и пенсионное страхование — страхование жизни с возможностью получения инвестиционного дохода. Каждый из подвидов имеет свои особенности.

Накопительное страхование 

Это способ накопления и сохранения фиксированной денежной суммы, которую можно получить к обозначенному договором сроку.

Например, один из родителей хочет за 7 лет накопить 5 миллионов рублей на квартиру ребенку. Исходя из сроков компания рассчитывает размер ежемесячного взноса, который родитель обязуется оплачивать. Если в течение этого времени с ним что-то произойдет, и он потеряет платежеспособность, то страховая будет делать взносы за него. В итоге через 7 лет указанная сумма будет достигнута.

Если страховщик исправно платит по страховке, то вместе с выплатой он может получить доход в размере 2-4% годовых. С учетом инфляции доходность не такая уж внушительная, но это и не является основной задачей накопительного страхования.

Инвестиционное страхование

Более эффективный инструмент для дополнительного заработка. Работает он так.

Клиент на несколько лет отдает деньги в пользование страховой организации, а та, в свою очередь, вкладывает их в различные ценные бумаги и выплачивает проценты от полученной на этом прибыли. Нюанс в том, что инвестиционный доход клиента в этом случае не фиксирован. В разные периоды он может быть то больше, то меньше, а может и вовсе отсутствовать. Страховщик здесь ничего не гарантирует.

Как и в других разновидностях страхования, после наступления страхового случая и гибели страхователя выплаты перечисляются указанным выгодоприобретателям. Причем для этого не требуется формальное вступление в наследство. Если страхователь жив и здоров, то по истечении срока договора он получает вложенные деньги и проценты с инвестиций.

Важная особенность накопительной и инвестиционной страховок в том, что снять внесенную сумму раньше времени нельзя. При расторжении договора в первые 1-2 года страхователь должен будет оставить все деньги страховой организации, в последующие годы он может рассчитывать лишь на частичное возмещение — так называемую выкупную сумму.

Добровольное пенсионное страхование

Это способ накопления средств на пенсию. Страховым случаем здесь является достижение пенсионного возраста.

Этот вид страховки работает так: страхователь ежемесячно делает взносы, а после выхода на пенсию получает регулярные выплаты от страховой компании. Те, кто опасается, что не успеет воспользоваться страховкой, могут завещать деньги кому-то другому.

Подобно владельцам полиса накопительного страхования, в данном случае страхователи также получат от 2% до 4% годовых доходности за то, что страховая распоряжалась их вложенными деньгами и получала проценты от инвестиций.

Сколько стоит страховка

Пожилая женщина считает деньги

Стоимость каждого страхового полиса рассчитывается индивидуально в зависимости от видов страховки, охватываемых рисков, а также пола, возраста, рода деятельности страхователя и наличия у него серьезных заболеваний. При расчете используют специальные формулы и поправочные коэффициенты. Чем старше человек и чем хуже его состояние здоровья, тем дороже обойдется страховка.

Определить примерную стоимость можно с помощью калькуляторов на сайтах крупных страховых компаний. В среднем годовой взнос на страхование, например, от спортивных травм может составить от 250 до 8000 рублей, а взнос на страховку от серьезных заболеваний — от 1500 до 20 000 рублей. Точную сумму назовет только специалист после обсуждения всех условий.

Когда полезно застраховать жизнь

Страховка в том или ином виде не помешает любому человеку. Но в некоторых ситуациях без нее не обойтись. Например, страхование жизни часто является обязательным условием для получения кредита. Банк хочет иметь гарантию, что вернет свои деньги, даже если с клиентом что-то случится. В некоторых банках отказ от оформления страховки может привести к повышению ставки по кредиту на несколько процентов.

Путешественникам не помешает оформить туристическую страховку. Многие страны даже не пускают туристов без страхового полиса. Отравления, переломы, обострения хронических заболеваний, ОРВИ и другие болячки нередко становятся спутниками во время заграничных поездок. Наличие страховки поможет сэкономить немалые средства, если вдруг придется воспользоваться местными медицинскими услугами. В случае гибели туриста страховка позволит вернуть его тело на родину.

Кому могут отказать в страховании жизни

Работники шахт

У разных организаций свои условия предоставления услуг, они также могут отличаться в зависимости от типа страхового полиса. Под ограничения могут попасть пожилые люди старше 65 лет, хотя некоторые компании предлагают страховки клиентам 75-79 лет. Минимальным возрастом обычно называют 2-3 года, но и здесь бывают исключения.

Страховые могут ограничивать в выдаче полисов представителей профессий, потенциально опасных для жизни. К таким относятся:

  • военные;
  • сотрудники правоохранительных органов, пожарных и спасательных служб;
  • работники шахт, горной и нефтедобывающей промышленности,
  • профессиональные спортсмены;
  • цирковые артисты.

Более подробную информацию о возможных ограничениях и прочих условиях лучше узнать у специалистов страховых компаний.

количество просмотров 749
07.10.2022

Читайте также:

Комментарии ()